农村金融服务乡村振兴的实践路径

2026-05-15 06:31:14

　　

　　“十五五”规划纲要明确提出“健全推动乡村全面振兴长效机制”，并强调“健全适合农业农村特点的金融服务体系”，为农村金融下一阶段的发力方向划定了顶层框架，指明了实践路径。一方面，全面推进乡村振兴，大力发展现代农业，这迫切需要金融的有力支撑；另一方面，乡村振兴战略的实施为农村金融体系提出了新的要求，也提供了发展空间。

　　农村金融机构应将服务乡村振兴确定为核心战略，坚持长期主义的发展取向。在战略层面，确立整村授信与网格化覆盖的基本框架，以农业产业化为主线推进链式金融服务；在组织机制层面，构建与政府数据共享的制度安排，加强人力资源配置和专业能力建设；在产品供给层面，实施分层分类的产品设计，创新项目融资和担保方式；在科技应用层面，构建数据驱动的风控体系，推进移动展业与线上渠道建设，实施场景金融嵌入策略；在新业态拓展层面，积极支持农村电商、乡村旅游和服务新市民群体。

　　（一）整村授信与网格化覆盖。整村授信是以行政村为单位，对村内农户进行集中信用评定和预授信的作业模式。整村授信的操作要义在于批量化处理和前置化风控。在开展整村授信之前，应完成对目标村庄的人口结构、产业特征、资源禀赋和信用环境的调研。在授信过程中，将农户的种植养殖规模、收入来源、负债水平、社会评价等因素纳入评价体系。授信完成后，农户可在授信额度和期限内循环使用信贷资金，不需要每次借款都重新办理抵押担保手续。

　　网格化管理则是在整村授信基础上，将辖区划分为若干责任网格，每个网格配备专门的客户经理，实现“村村有人管、户户有人跟”。这一制度安排明确了服务责任，避免出现服务盲区。客户经理需要定期走访网格内的农户和新型农业经营主体，了解其生产经营计划和资金需求，主动提供金融咨询和服务建议。

　　（二）产业导向与链式服务。乡村振兴的核心在于产业振兴，服务乡村振兴应当以农业产业化发展为主要着力点。不同区域的农业主导产业存在差异，农村金融机构需要基于辖内农业产业链的分布特征，实施“一县一品”或“一链一策”的差异化服务策略。

　　产业链金融的服务逻辑是从单一环节向全链条延伸。上游的农户和合作社需要生产性贷款，中游的加工企业需要流动资金贷款，下游的经销商需要库存融资和应收账款融资。农村金融机构应针对不同环节设计相应的信贷产品，并在条件成熟时将各环节的融资需求串联起来，形成资金闭环。链式服务优势在于风险控制。当中游核心企业与上游农户签订收购合同时，可为农户提供基于合同的订单融资，贷款资金定向支付给农资供应商，销售回款优先用于偿还贷款。这种封闭式运作降低了资金挪用风险和信用风险，同时也增强了农村金融机构与整条产业链的绑定关系。

　　（一）与政府部门的数据共享机制。农村金融机构服务乡村振兴需要与税务、市场监管等政府部门建立信息共享渠道。通过签署数据合作协议，定期获取新型农业经营主体名单、纳税信用等级企业名单、农业龙头企业名录等信息，形成精准营销的目标客户库。

　　数据共享的制度基础在于各方存在利益交集。政府部门需要金融资源支持农业产业发展和农民增收，农村金融机构需要权威数据来辅助信用评估和贷后管理。建立党建联建或战略合作关系，可以合法合规地实现数据交换。在操作层面，应当明确数据使用的范围和保密要求，确保信息安全和客户隐私不受侵犯。

　　（二）人力资源配置与专业能力建设。人才是深耕农村市场的关键资源，既要掌握基本的金融知识和风险识别能力，又要熟悉农村的风土人情、农业生产规律和当地产业状况。这类复合型人才难以从外部大规模引进，主要依靠内部培养。

　　客户经理的稳定性和连续性至关重要。农村市场的人缘、地缘关系需要长期积累才能转化为信息优势和获客能力。因此，农村金融机构应当保持基层干部和客户经理队伍的相对稳定，给予其足够的时间深耕辖区。在考核周期上，应当适当延长对农村业务的评价周期，避免因短期业绩压力导致服务行为扭曲。

　　（一）分层分类的产品设计。农村金融需求具有多层次特征。农户的日常消费和应急周转需要小额、快速、灵活的信用贷款；返乡创业的新市民需要额度适中、期限匹配、还款方式灵活的经营性贷款；农业产业化龙头企业需要中长期、大额、可循环使用的综合授信。应针对不同客群设计差异化的产品。

　　供应链金融产品是连接产业链上下游的重要工具。以核心企业为枢纽，为其上游的原材料供应商提供应收账款保理融资，为其下游的经销商提供库存融资或预付款融资。融资额度、期限和利率与供应链的真实交易挂钩，资金流向受到监控，风险相对可控。

　　（二）项目融资与综合服务。乡村振兴战略实施过程中，农村基础设施、人居环境整治、高标准农田建设、冷链物流设施等领域将产生大量项目融资需求。这些项目通常具有投资规模大、建设周期长、直接经济效益不显著但社会效益突出的特点。农村金融机构可以参与这类项目的融资，但需要审慎评估还款来源和风险缓释措施。

　　项目融资的风险控制应当关注以下几个方面：项目是否符合区域发展规划和产业政策；项目业主的资本金是否足额到位；是否存在财政补贴或政府购买服务等稳定的现金流来源；是否设置了资产抵押、收益权质押或第三方担保等风险缓释措施。在项目建设和运营期间，农村金融机构可以提供资本金监管、工程款结算、工人工资代发等配套服务，增强与项目方的业务黏性。

　　（三）担保方式的创新探索。农村抵押物不足是融资难的症结所在。应在传统抵押担保之外，探索多种新型担保方式。经营权质押是指以农村承包土地经营权、林权、水域滩涂养殖权等作为质押标的。在办理经营权质押时，需要进行权属确认和价值评估，并在农业农村部门或林业部门办理质押登记。应收账款质押适用于农产品销售、农业社会化服务等领域。借款方将其对下游客户的应收账款债权转让给农村金融机构作为担保，农村金融机构向借款方发放贷款。应收账款的真实性、账龄、付款方的信用状况是风控重PG电子网站点。仓单质押适用于农产品收储环节，仓储企业出具的标准仓单可以作为质押物，贷款资金用于收购农产品，待销售回笼后偿还贷款。上述新型担保方式的共同特征是担保物的价值实现需要依托特定的交易对手或市场环境，农村金融机构需要具备相应的专业能力和处置渠道。

　　（一）数据驱动的风控体系。大数据技术为缓解信息不对称问题提供了新工具。通过接入税务、工商、司法、电力、社保、水务等多个部门的数据接口，可以获取借款方的纳税记录、注册信息、诉讼历史、用电量、社保缴纳人数、用水量等外部数据。将这些数据与银行掌握的存款、结算、信贷历史数据进行交叉验证，可以对借款方的经营状况和信用水平做出更全面的判断。

　　风控系统的核心功能包括准入筛选、额度测算和实时预警。准入筛选阶段，系统根据预设的规则自动排除有重大不良信用记录、涉及未结清诉讼、存在多头借贷等风险特征的申请；额度测算阶段，对符合条件的白名单客户，系统根据其经营规模和偿债能力自动核定授信额度，实现自动化审批；贷后管理阶段，系统持续监测外部数据的变化，一旦触发预警信号，如涉及新的诉讼、欠税记录或用电量异常下降，立即通知客户经理在限定时间内完成核查处置。

　　（二）移动展业与线上渠道。移动展业设备使客户经理可以深入田间地头提供现场服务。便携式开卡机、人脸识别、电子签约等技术手段支持在客户所在地完成开户、授信申请、合同签署和放款全流程。这降低了客户往返网点的时间和交通成本，提高了服务的可及性。

　　线上渠道的建设重点是手机银行和微信银行。将信贷申请、进度查询、还款操作等核心功能嵌入移动端，客户可以随时随地办理业务。需要指出的是，线上渠道无法完全替代线下网点的人情交互和复杂业务的面对面沟通。农村金融机构的数字化转型应当采取“线上+线下”融合的策略：标准化、小额业务引导至线上渠道，大额、复杂或非标准化业务保留线下的客户经理服务。

　　（三）场景金融的嵌入策略。场景金融是指将金融服务嵌入到生产和消费的具体场景中，使金融成为场景中自然流转的环节。在农村市场，常见的场景包括农资采购、农产品销售、农村电商、乡村旅游等。场景金融的实现方式是与场景中的核心平台对接。例如，与供销社系统、农资连锁店或电商平台合作，在农户购买农资时提供即时的分期付款或小额信贷服务；与农产品收购企业合作，在收购现场为农户提供结算和信贷支持；与旅游景区或民宿预订平台合作，为经营者提供装修贷款和流动资金贷款。

　　（一）农村电商与直播经济的金融支持。农村电商和直播带货的兴起改变了农产品的流通方式。从事电商经营的新农人群体具有轻资产、高流量的特征，传统的抵押贷款模式难以满足其融资需求。针对这一群体，可以根据其在电商平台的交易数据、粉丝数量、直播场次和销售额等指标核定信用额度。

　　产地仓储是农产品电商的关键环节。在农产品集中上市季节，电商经营者需要大量资金用于收购和储存农产品。农村金融机构可为冷链仓储企业或电商经营者提供仓单质押贷款，以存储在仓库中的农产品为质押物，贷款资金专项用于收购。待农产品通过电商渠道销售后，销售回款优先偿还贷款，形成资金闭环。

　　（二）乡村旅游与休闲农业的信贷创新。乡村旅游和精品民宿的发展为农村经济注入了新活力。这类项目的投资回收期较长，缺乏标准化抵押物，但现金流预期相对稳定。农村金融机构可以设计以经营权、收费权或未来收益为质押的信贷产品，贷款期限与项目的投资回收期相匹配。除了提供信贷资金，还可以发挥本地化优势，为文旅项目提供撮合服务和资源对接。例如，协助民宿PG电子网站经营者对接客源平台，帮助农家乐经营者提升线上营销能力。这种综合服务既增强了与客户的合作关系，也降低了单一信贷业务的风险敞口。

　　上述路径的系统实施有助于农村金融构建差异化竞争优势，实现自身可持续发展与乡村振兴战略的协同共进。农村金融市场的广度和深度决定了这一领域具有充足的业务空间，关键是把战略转化为行动，把定位落实为制度，把理念体现为产品，最终形成可执行、可复制、可推广的实践模式。

　　（作者为国家发改委中宏金融智库专家委员会委员、中国地方金融研究会专家委员会委员）